银行家起诉要求推翻加密公司使用的OCC信托银行规则

美国独立社区银行家协会于10月2日在华盛顿联邦法院起诉OCC，此前两周该机构批准了Agora National Trust Bank、Catena Trust Bank和Bastion Platforms。

据American Banker报道，诉状请求法院撤销OCC的国民信托银行规则及第1176号解释函。诉状称，该机构通过为金融科技和加密公司扩大有限目的信托牌照范围，超越了其权限。

ICBA表示，OCC已批准或附条件批准了21家信托银行，其中13家与加密相关。

银行在逐一针对加密公司的申请中屡战屡败

银行团体逐家提出反对，而OCC持续批准。五份与加密相关的国民信托申请于2025年12月获得裁定，包括BitGo、Fidelity Digital Assets、First National Digital Currency Bank、Paxos以及与Ripple相关的申请方。

Bridge、National Digital Trust和Crypto.com的母公司Foris DAX紧随其后于2月获批，Coinbase于4月获批，Laser Digital于5月获批。Agora、Catena和Bastion于9月18日获批，其中多项批准为附条件或初步批准。

OCC于2月最终确定了其国民信托银行规则，4月1日生效。该规则将“信托活动”一词替换为法条中更宽泛的表述——“信托公司的运营及与之相关的活动”。

OCC表示，该措辞使其牌照发放权限保持完整，且国民信托银行长期以来一直从事某些非信托性质的工作，包括托管。该机构援引《美国法典》第12编第24条第(七)款作为非信托托管及相关活动的授权依据。

ICBA的投诉称，该规则等同于将有限目的的信托牌照扩展至非存款、非受托的加密业务，使其处于比受保银行更宽松的框架之下。

针对Coinbase或Ripple的反对意见，只是要求该机构拒绝某一个申请者。而针对该规则本身的诉讼，则是要求法官裁定所有依赖该规则的牌照背后究竟有多大权限。

OCC表示将由法院裁决

在2月的规则中，OCC援引了最高法院的Loper Bright裁决。OCC表示，当具有诉讼资格的当事方对《国民银行法》是否授权颁发国民信托银行牌照提出争议时，法院必须对相关法律问题作出独立判断。

这正是ICBA现在所请求的审查。OCC在2026年全年批准加密信托牌照的同时，也公开表明其法律依据将由法院裁定。

各机构的风险敞口因业务计划而异：单纯的受托托管离争议最远，而非受托托管、稳定币发行与储备、支付、结算、转换及执行则离争议最近。

Coinbase获批的计划涵盖作为受托人的数字资产托管，以及与托管资产相关的交易服务，OCC将其辩护为信托公司业务或受托权限及第24(七)条下的相关活动。

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华盛顿已开始筛选哪些加密公司在全国层面控制托管

Agora计划开展美元支持的稳定币发行、储备维护、非受托托管以及支付和结算服务。Catena将托管、投资管理和信托服务与转换、清算和执行相结合，Bastion则提供白标稳定币发行、托管钱包、转换及发行人服务。

Foris DAX的计划将托管与交易结算和质押相结合，而Bridge的初步批准涵盖托管、稳定币发行与协调以及储备管理。

ICBA寻求撤销令以及宣告性和禁令性救济。现有牌照的命运取决于法官撰写的命令，包括其如何处理最终批准、有条件批准以及具有独立法定依据的活动。

OCC在8月表示，其在大约18个月内收到了40份新设牌照申请，货币监理署署长Jonathan Gould称其中23份涉及数字资产。

该机构的数字资产牌照页面列出了待审申请人，包括zerohash、Dakota National Trust Bank、Payward（Kraken）、Lorum National Trust Bank、EDX Trust和PAYO Digital Bank。

在法院权衡该规则期间，OCC是否继续按相同条件处理这些申请，是每个申请人面临的未决问题。

法院的加密测试将走向何方

如果法院支持OCC，国家信托银行将成为加密托管和稳定币基础设施更稳固的联邦路径。

JPMorgan预计到2028年将达到5000亿美元，Coinbase的模型以2028年底1.2万亿美元为核心，Standard Chartered预计届时将达到2万亿美元。Citi的2030年情景预测从基准情景的1.9万亿美元到最乐观情景的4万亿美元不等。

FDIC承保银行在第二季度持有约20.7万亿美元存款，因此5000亿至2万亿美元大约相当于该基数的2.4%至9.7%。对Bitcoin而言，胜诉将深化银行监管下面向机构的托管和结算相关服务。

如果法院撤销或缩小该规则或函件的适用范围，影响将最严重地落在围绕稳定币发行、储备、非受托托管、转换、支付和结算构建的计划上。

这些公司可能会将相关活动重组至关联公司、州信托公司或合作银行安排中，待审批的牌照可能面临更严格的审查。Bitcoin 托管本身可能仍可使用，但联邦层面的框架在转换、执行、结算、类质押服务和抵押品移动等相邻服务方面的灵活性将降低。

旧金山联储估计，到 2030 年，稳定币发行方对国债的需求可能大约翻倍至约 4000 亿美元，这使得该答案的分量超出加密领域。

一家全国性信托银行内部可以容纳多少非受托市场基础设施，如今已成为联邦法官需要裁决的问题，而 OCC 表示这正是该问题的最终去向。

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